关于标准修订时强制性产品认证有关问题的通知

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关乎柴米油盐的法律忠告──如何防范“打借条”的法律风险？

钟建林


　　朋友，你借过钱给别人吗？你向别人借过钱吗？有过什么麻烦吗？愿意为借钱的事情到法院打官司吗？如果你并不愿意为借钱的事情劳神费力到法院打官司，那么不妨仔细阅读本文的一字一句，读完肯定会有收获！
——题记
　　一、意识理念篇

　　1、俗话说，“一个篱笆三个桩，一个好汉三个帮”，亲友有急，急需花钱，救急不救穷，该帮的忙还得帮，该借的钱还得借！解人一难，助人一力，有利于促进共同富裕，有利于增进社会和谐！

　　2、俗话又说，“害人之心不可有，防人之心不可无”，“酒后不语真君子，财上分明大丈夫”。亲友关系感情再好，借钱还钱一事也必须钉铆分明，容不得半点随便、急躁和马虎！必须有意识地防范借钱还钱中的法律风险！

　　3、为避免引发纠纷，借贷双方都要有完善借款还款手续的法律意识。借款人应主动出具书面借条，出借人也应提醒借款人出具书面借条，而不要碍于情面说不出口。如遇特殊情况，无法当场书写借条时，应有与双方均无利害关系的第三人作证，事后及时补写借条。还款时出借人则应当主动出具收款收据，借款人则应妥善保管好还款证据。

　　二、细节技巧篇

　　（一）从出借人的角度

　　1、要看清借款人的身份

　　如果借款人为公民个人，应要求借款人出示居民身份证（或户口薄，下同）原件，看清后复印一份由出借人保留，并要求借款人在居民身份证复印件上签名、签时间。如果借款人是未成年人（未满18周岁），则应由其监护人出面借钱。如果借款人现实际居住地址与居民身份证上登记的地址不一致，则应要求借款人在居民身份证复印件上注明现实际居住地址（尽量详细至所在楼栋的门牌号码），并留下联系电话。

　　如果借款人为法人（含其他组织，下同），则应要求借款人提供法人营业执照副本原件供查验后，复印一份由出借人保留。借条上必须加盖法人经工商备案的印章，并由经手代理人签名。经手代理人必须提供经法人盖章授权的《授权委托书》以及经与原件核对无异的居民身份证复印件。有关对现实际居住地址、联系电话等方面的注意情况同上。

　　2、注意借条落款的签名或盖章

　　应要求借款人当面亲自书写借条，并正确地签名或盖章。签名、盖章时要各方当事人均在现场，以防被人冒充、替换。借款人为公民个人的，签名应为居民身份证上登记的姓名，不能用乳名、小名、化名、代号、绰号、名字谐音等。应由借款人本人签名，而不能由他人代为签名。签名应当用正楷字体，以便于辨认。签名应当使用碳素或蓝黑墨水钢笔书写，不能用蓝色圆珠笔书写，以便于保管。不能以电脑打印姓名代替借款人亲笔手写签名。

　　借款人为法人的，所盖公章的文字字样应与工商营业执照上登记的字样一致，而且公章应为该法人最高效力的公章，而非“财务专用章”、“项目部章”等部门小章，以防发生纠纷后法人对该公章的效力不予认可。借款经手人为法人代表时，则须明确借款债务人是该法人代表本人个人还是其所代表的法人。如果法人代表明确为法人借款，但以自己是法人代表，无需加盖法人公章为由而表示不愿或不便加盖法人公章时，那么出借人应坚持要求其写明债务承担者是该法人代表本人个人而非其所代表的法人。

　　3、注意借条的基本要素

　　应要求借款人在借条上载明出借人、借款人、借款金额、借款用途、还款时间（要明确到年月日）、是否支付利息等基本要素。借款时，出借人务必问明借款人的借款用途，如果明知借款人将借款用于非法活动，比如走私、诈骗、赌博、买卖毒品或者贩卖人口等等，就应当断然拒绝。否则，如此以合法形式掩盖非法目的的借款将不受法律保护。

　　4、关于如何约定利息

　　应要求借款人在借条上载明利息数额或者利息计算办法即利率。如果没有约定利息数额和利率，则视为无息借款。利率应不超过中国人民银行规定的金融机构人民币贷款基准利率的四倍，否则对超过部分法律不予保护。目前金融机构人民币贷款基准利率“六个月至一年（含一年）”为5.31%，四倍则为21.24%。因而如果约定“月息两分”的利率，换算成年利率为24%，即已略高于法定的最高民间借贷允许利率。约定利率时，应明确载明利率的具体表示方法。具体表示方法主要有：1）年利率：用“%”表示；2）月利率，用“‰”表示；3）日利率，用“/万”表示。

　　5、要妥善保管好借条原件

　　出借人应妥善保管好借条原件。要特别注意防止借条原件被盗窃、丢失或受到污染。保管的地方要安全、可靠，不易潮湿，也不能与化学物品接触。缺角或者缺字的借条，其证据效力就可能有所减弱。同时最好复印几份，在以后催款时，一般情况下只需使用复印件，以避免过度使用原件而致原件损坏，也防止居心不良的借款人骗取、抢夺、毁损借条原件。如果借款人骗取借条原件后立即销毁，会导致事实难以说清的被动局面。如遇借款人抢夺或者暴力抢夺借条原件，而后将其撕毁，以达到不履行债务之目的，就应当及时报案，因为对方已涉嫌抢夺罪或者抢劫罪，如此，公安部门的办案人员可立即做笔录，笔录的相关内容对借条原件载明的事实可以起到重要的证明作用。偷窃借条原件，亦可能涉嫌盗窃罪。如果纠纷确实不能友好协商解决，那么借条原件只应在法庭上出现。

　　6、注意诉讼时效规定

　　如果借款系借条上载明了借款期限的借款，则诉讼时效期限为两年，从还款期限届满后次日起计算。如果系未明确载明借款期限的不定期借款，则诉讼时效期间为《民法通则》第一百三十七条规定的最长20年，从借条出具之日开始计算。但如果有证据证明在借款后20年内的某一天出借人催告过借款人在合理期限内（比如三个月）还款，而借款人在合理期限内仍然没有还款，那么如果出借人没有在合理期限届满之后的两年内起诉，且无其他诉讼时效中止、中断、延长的法定情形，则两年之后依然会超过一般的两年诉讼时效期间，而不应适用最长20年的诉讼时效期间，因为法律不会保护“权利上的睡眠者”。避免诉讼时效规定对出借人不利的解决办法：如果还款期限过后即将届满两年，而借款人确无钱可还，那么出借人可要求借款人重新出具借条；如果借款人不愿意更换借条，则出借人应及时发出催款函或委托律师发出律师函，以便形成诉讼时效中断事由；如果借款人在诉讼时效期间内经多次催款仍然未还，出借人则应及时提起诉讼寻求解决。

　　7、要强化催款证据的收集保管意识

　　出借人应收集保管好有关催款的证据材料。对于约定了借款期限而未如期还款的，可以要求借款人在借条原件上签署请求延长还款期限的意见并签名、签时间，或者由借款人另行写出还款计划或催款证明等。对于借款期内借款人已归还了部分借款的，可以要求借款人在借条原件上签署“何年何月何日还款多少元，尚欠多少元未还”的意见并签名、签时间。对于借款人不愿在借条原件上签署足以证明出借人催过款的意见的，或者有意躲避出借人的，出借人催款时，最好带上两个与双方无利害关系的有民事行为能力的第三人作为见证，以便一旦需要进行诉讼，就有符合证人资格的证人出庭提供确有证明力的证人证言，以证明出借人曾及时主张过权利，进而证明出借人的起诉并未超过两年诉讼时效期间。
山东省泰安市人民政府办公室


泰政办发（[1995）42号关于印发泰安市企业职工生育保险暂行办法的通知
　

各县、市、区人民政府，市政府各部门，市属以上各企事业单位：

《泰安市企业职工生育保险暂行办法》，已经市政府同意，现印发你们，望认真贯彻执行。

一九九五年七月十二日


泰安市企业职工生育保险暂行办法

第一条 为了维护女职工的合法权益，保障女职工生育期间得到必要的经济补偿和医疗保健，均衡企业之间的生育费用负担，根据《中华人民共和国劳动法》和有关规定，结合我市实际，制定本暂行办法。

第二条 生育保险费用实行以县市区为单位社会统筹。凡在本行政区域内县以上企业（包括三资企业），均应参加所在地劳动部门组织的职工生育保险，并按当地规定的标准缴纳职工生育保险费。

第三条 生育保险费根据“以支定收、收支基本平衡”的原则筹集，建立生育保险基金。生育保险基金由市、县（市、区）劳动部门所属的社会保险经办机构负责筹集、支付和管理。

市社会劳动保险事业处负责驻泰城市属以上企业（包括三资企业）职工生育保险基金的筹集、支付和管理。

第四条 生育保险费由企业按在册职工（三资企业按中方职工）工资总额缴纳，缴纳比例最高不超过1%。职工个人不缴纳生育保险费用。

市社会劳动保险事业处负责的驻泰城市属以上企业职工生育保险费有的统筹暂按绝对额缴纳，一九九五年按企业在册人数每人每月1.80元的标准筹集。各县市区的缴纳拨付方式，根据当地的实际确定。

第五条 职工生育保险费由社会保险经办机构在每月10日前从企业开户银行扣缴或直接结算。企业缴纳的生育保险费作为期间费用处理，列入企业管理费用。

第六条 企业必须按期缴纳生育保险费。对愈期不缴纳的，按日加收2‰的滞纳金。滞纳金转入生育保险基金。

第七条 生育保险基金存入社会保险经办机构在银行开设的基金专户，银行按照城乡居发个人储蓄同期存款利率计息，所得利息转入基金。

第八条 生育保险基金用于女职工生育或流产的医疗费（包括检查费、接生费、手术费、住院费和药费）和按照法律、法规规定享受产假期间的生育津贴。生育费用收不敷出时，可从职工养老基金结余中调剂。

市社会劳动保险事业处对所负责的驻泰城市属以上企业女工生育费用和生育津贴的支付暂采取绝对额拨付的办法，一九九五年女职工每生育一例拨付生育医疗费500元，生育津贴1300元。流产一例的医疗费用和产假津贴按劳动部门的规定执行。

第九条 女职工生育或流产后，由本人或所在企业持当地计划生育部门签发的生育证明、婴儿出生、死亡证明或流产证明，以及企业开据的“生育保险基金拨付凭证”，到社会保险经办机构领取生育医疗费和生育津贴。

第十条 社会保险经办机构按生育保险基金的2%提取管理费，用于本机构经办生育保险工作所需的办公费及其它业务经费。

第十一条生育保险基金专款专用，任何单位和个人不得借用、挪用。

第十二条生育保险基金的筹集和使用接受同级财政、审计等有关部门的监督。

第十三条领取生育保险费不得弄虚作假，虚报冒领。对虚报冒领的，追回全部款额，并追究有关人员的责任。

第十四条企业欠付、拒付职工生育保险费的，责令其限期改正；对职工利益造成损害的，应承担赔偿责任。

第十五条社会保险经办机构要做到随时申请随时时办理，不得拖欠。经办人员滥用职权、徇私舞弊、贪污、挪用生育保险金的，主管部门应给予行政处分。构成犯罪的，移送司法机关追究刑事责任。

第十六条本办法由市劳动局负责解释，泰安市社会劳动保险事业处具体组织实施。

第十七条本办法自1995年7月1日起施行。

第十八条市社会劳动保险事业务处所负责的驻泰城市属以上企业职工生育保险费用的统筹标准和拨付标准，由劳动部门根据企业工资总额的变动和生育医疗费用的实际支出情况适时测算调整，经政府同意后公布执行。

第十九条各县、市、区可根据本办法制定实施细则。